SEPA, SWIFT, COPS : De l'Europe au Pacifique, comprendre la sécurité des paiements transfrontaliers

Les paiements transfrontaliers sont depuis toujours une nécessité pour le monde entier. Que ce soit pour un particulier remboursant un ami ou une entreprise réglant un fournisseur, la rapidité, la sécurité et la transparence des systèmes bancaires sont essentielles. SEPA et SWIFT ont déjà posé leurs bases depuis longtemps mais un petit nouveau débarque dans les îles du Pacifique : COPS. Découvrons ensemble chaque protocole de paiement et ce qui les différencie.

SEPA : le virement unifié et sécurisé en Euros

Le virement SEPA (Single Euro Payments Area) n’est plus à présenter, il permet de transférer de l’argent en euros au sein des 27 pays membres de l’Union Européenne mais également dans certains autres comme la Suisse, l’Irlande, etc… C’est en tout, environ 41 pays où le virement SEPA est disponible.

Parmi ses particularités :

• La tarification : elle reste la même pour tous les pays ;
• Informations bancaires : même format pour tous les pays, l’IBAN (International Bank Account Number) ;
• Délai : le délai maximal est d’un jour ouvré mais depuis 2017 il existe une alternative instantanée qui permet de recevoir un transfert en moins de 10 secondes, 24h/24 et 7j/7 ;
• La possibilité de créer une récurrence de paiement automatique grâce au mandat de prélèvement SEPA.

Auparavant, les virements SEPA instantanés étaient payants et variables selon les banques mais depuis le mois d’avril 2025, un règlement européen impose une tarification identique entre le virement SEPA classique et instantané. En d’autres termes, les deux virements sont désormais gratuits pour la majorité des cas.

Le virement SEPA n’est cependant pas sans inconvénient. En effet, pour toute erreur ou tentative de fraude, le transfert est irrévocable dès réception et il revient au client d’alerter sa banque rapidement en espérant peut être un recouvrement selon ses garanties.

SWIFT : le réseau des paiements internationaux

Le virement SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) est une coopérative internationale fondée en 1973. Elle  permet l’échange sécurisé d’instructions de transfert entre institutions financières dans plus de 205 pays avec plus de 10 800 membres.

SWIFT est utilisé pour les paiements hors zone euro. Une durée minimale de 1 à 5 jours est annoncée la plupart du temps, surtout quand une opération de change est nécessaire. De plus, des frais fixes et des commissions de change s’ajoutent souvent pour l’émetteur mais peuvent être importants et variables selon les intermédiaires.

Des normes ISO ont été créées pour uniformiser les échanges grâce aux codes BIC ou codes SWIFT qui identifient la banque destinataire du virement.

Le système SWIFT est souvent controversé par certains pays dont récemment la Russie qui parlait il y a quelques mois en arrière de créer le système de paiement BRICS Pay. (Groupement BRICS : Brésil, Russie, Inde, Chine et Afrique du Sud)

COPS : la modernisation des virements du Pacifique

Depuis le début de l’année 2024, un nouveau « protocole » de virement a vu le jour et plus particulièrement dans les îles du Pacifique. Le projet COPS (Compensation des Opérations du Pacifique Sud), initié par l’IEOM et les établissements financiers de Nouvelle-Calédonie et de Polynésie Française.

Fonctionnant sous les mêmes standard que SEPA (protocole ISO 20022, format IBAN, etc…), celui-ci s’applique en monnaie locale, soit le XPF afin de répondre à un besoin nécessaire à la population pour remplacer l’actuel système de virement. Parmi certaines modifications, le champ « Motif de virement » passe à 140 caractères (contre seulement 31 auparavant) afin de faciliter la comptabilité ajoutant à ceci, le prélèvement COPS qui permet également la gestion automatique des paiements récurrents avec obligation pour le créancier de notifier le débiteur au moins 14 jours à l’avance.

Ainsi, les entreprises se mettent à jour progressivement depuis 2024 afin d’être en accord avec COPS au plus tard le 28 février 2026, date d’échéance du déploiement de celui-ci.

Synthèse comparative

COPS : Enjeux et perspectives

La création de COPS renforce la souveraineté financière et l’autonomie des territoires du Pacifique Sud tout en s’affranchissant des infrastructures extérieures. L’adoption d’un standard commun (ISO 20022) offre une interopérabilité et une modernisation de taille car elle facilite l’intégration avec les systèmes européens déjà existants et bien en place.

Mais ce n’est pas tout, elle permet également une efficacité comptable grandement améliorée grâce aux informations plus claires qui seront transmises à chaque virement qui pourront atteindre 140 caractères tout comme SEPA.

Et Deblock dans tout ça ?

Au moment de la rédaction (août 2025) Deblock n’est pas encore en capacité de proposer les virements SWIFT mais uniquement SEPA classique et instantanés en toute gratuité.

La fintech a préféré se projeter uniquement sur l’Europe pour son lancement plutôt que de s’éparpiller dans tous les recoins du monde. Cependant, il y a fort à parier que Deblock est sûrement en chemin vers une acceptation des virements COPS pour ses plus de 45 000 utilisateurs du Pacifique.

Mais Deblock c’est aussi une autre façon de réaliser des virements sans tiers de confiance grâce à son portefeuille non-custodial et la cryptomonnaie. Bien que les transferts entre wallets soient payants (frais de réseau), certaines blockchains offrent une rapidité sans pareille et ça peu importe où vous souhaitez envoyer des fonds dans le monde. C’est un peu une variation du système SWIFT.