Banque : renforcement de la sécurité des virements SEPA via le système VOP

Le système VOP ne vous dit peut être rien mais vous aurez forcément à faire à lui si vous procédez à un virement SEPA désormais. Depuis le 9 octobre, la majorité des banques européenne est obligée de l’activer. Découvrez le nouveau système « Verification Of Payee ».

Qu’est ce que le VOP ?

Le système VOP est un mécanisme de sécurité qui permet de vérifier, en temps réel, la concordance entre le nom du bénéficiaire renseigné par l’émetteur d’une virement et le titulaire réel du compte associé à l’IBAN de réception fourni.

Jusqu’à présent, avec le système SEPA classique, les banques traitaient le virement en ne tenant compte que de l’IBAN. Exemple, si un fraudeur vous envoyait un RIB avec son propre IBAN mais avec le nom d’un fournisseur légitime, la banque exécutait l’ordre sans détecter d’incohérence. C’est désormais impossible grâce au VOP.

Un cadre réglementaire strict

Adopté en mars 2024, c’est le règlement (UE) 2024/886 qui a implémenté le VOP. Ce texte imposait aux prestataires de services de paiement (PSP) de la zone euro de proposer ce service gratuitement à leurs utilisateurs.

L’objectif était double : encourager l’adoption des paiements instantanés en renforçant la confiance, et lutter contre la fraude de type « APP » (Authorised Push Payment), comme par exemple l’arnaque au faux conseiller ou la fraude au changement de RIB.

Depuis le 9 octobre, chaque prestataires et banques doivent être capable de vérifier les bénéficiaires pour tous les virements SEPA qu’ils soient instantanés ou classiques.

Comment le système VOP fonctionne-t-il ?

Le processus de vérification est très simple et se déroule en quelques secondes, juste avant que l’utilisateur ne valide son paiement :

1. Saisie : L’émetteur entre le nom du bénéficiaire et son IBAN sur son interface bancaire.
2. Interrogation : La banque de l’émetteur interroge instantanément la banque du bénéficiaire via un réseau sécurisé.
3. Verdict : 

• Concordance validée : Le nom et l’IBAN correspondent et l’émetteur peut valider son virement.
• Concordance partielle : Le nom est très proche mais pas exact, le nom réel est alors suggéré.
• Pas de concordance : Le nom ne correspond pas à l’IBAN, une alerte est visible pour l’utilisateur et le virement est soit refusé, soit il sera validé mais les fonds seront considérés comme suspects.
• Indisponible : La vérification n’a pas pu être effectuée. Cas très particulier qui n’arrive que très rarement.

Certaines banques autoriseront néanmoins le virement mais il est très probable qu’il soit retourné à son émetteur engendrant parfois des frais pour les utilisateurs des banques du Fenua. Cependant, d’autres banques refuseront la validation du virement et vous demanderont d’inscrire le nom réel lié à l’IBAN.

Comment enregistrer l’IBAN de votre compte Deblock

Petit aparté afin d’éviter à certains utilisateurs des banques Polynésiennes de payer des frais de retours lors de virement vers Deblock.

Pour être tranquille lors du rechargement de votre compte courant Deblock :

1. Remplissez l’IBAN sans erreur sur l’interface de votre banque (BP, Banque de Tahiti, Socredo, etc.).
2. Dans la case « Nom du bénéficiaire », inscrivez impérativement VOTRE NOM et PRÉNOM exacts (tels qu’ils apparaissent sur votre compte Deblock).
3. Évitez d’entrer des surnoms, les mentions « Compte épargne » ou les fautes de frappes. Si vous aviez auparavant enregistré le bénéficiaire avec un nom « fantaisie », supprimez le et recréez le proprement.

 Conclusions

Le système VOP offre une sécurité majeure dans l’espace de paiement SEPA. En érigeant la vérification d’identité comme préalable systématiquement au transfert d’argent, c’est une nouvelle barrière qui s’étend contre les fraudes potentielles et la sécurité de vos virements.

Notez également que seul le réseau SEPA propose actuellement le système VOP, à l’exclusion du réseau SEPACOM. Le projet COPS intégrera cette fonctionnalité au réseau SEPACOM en septembre 2026.