Banque, néo-banque, fintech... tout comprendre aux établissements financiers et bancaires

Banque, Fintech, néo-banque, établissement de crédit… connaissez-vous les différences (et les points communs) ?

Pas si simple, alors même qu’il est pourtant particulièrement important en terme de finance de correctement distinguer et nommer les choses. 

Nous vous proposons donc un petit tour d’horizon des fondamentaux afin de ne plus faire d’erreur !

Banques

On commence par la définition classique du Larousse :

« Une banque est un établissement financier qui, recevant des fonds du public, les emploie pour effectuer des opérations de crédit et des opérations financières, et est chargé de l’offre et de la gestion des moyens de paiement. »

Pour ne pas complexifier inutilement, retenez surtout qu’une banque :

Est un établissement financier, une structure privée ou publique :

• Qui peut vous prêter de l’argent (crédit) ;
• Qui peut vous proposer des produits d’investissement (Livret, produits d’épargne, PEA…) ;
• Dont les dépôts de clients sur les comptes courants peuvent être placés contre rendement (distribué par la BCE en Europe).

En résumé, une banque est ainsi un Etablissement de Crédit, au sens de l’article L511-1 du Code Monétaire et Financier.

Exemple : BNP Paribas, Société Générale, Socredo.

Banques en ligne

Une banque en ligne est la prolongation numérique d’une banque traditionnelle existante.

Elle diversifie l’offre de service d’un établissement de crédit existant, à destination d’une clientèle sur le web.

Exemple : Hello Bank (BNP Paribas), BoursoBank (Société Générale), BforBank (Crédit Agricole).

Néo-banque

Définition :

« Une néo-banque est une banque dont les services sont accessibles principalement en ligne »

Apparues massivement depuis les années 2010 et évoluant sans cesse, les néo-banques sont des « banques sans locaux », dont les services sont accessibles uniquement sur Internet et/ou sous la forme d’une application.

Les néo-banques sont donc :

• Des Établissements de Crédit ;
• Disposant d’un agrément répondant à ce titre à la définition de « banque » ; 

Exemple : Revolut (depuis juillet 2021 en Lituanie), N26 (depuis août 2016 en Allemagne).

Etablissement de paiements

Selon la Banque de France :

« un établissement de paiement est une personne morale prestataire de services de paiement autre qu’un établissement de crédit ou la Banque de France, l’Institut d’émission des départements d’outre-mer, le Trésor public, la Caisse des dépôts et consignations. »

À noter que ce statut existe depuis 2009.

Un Établissement de paiement :

• Doit disposer d’un agrément (ACPR, Banque de France) ;
• Fournit des services et des instruments de paiements à ses clients (compte courant, IBAN, cartes de paiements, etc.) ;
• Permet les dépôts et retrait (y compris d’espèce) ;
• Ne peut utiliser les fonds de ses clients pour son propre compte et ne peut placer lesdits fonds sur un produit d’épargne ou d’investissement ;

Exemple : Deblock, Shine, Bebunk, Marara paiement, Niupay…

Etablissement de Monnaie Electronique (EME)

Statut similaire au statut d’Etablissement de paiements :

• Permet de gérer de la monnaie électronique au sens de l’Article L315-1 du Code Monétaire et Financier ;
• Est permis via un agrément de l’ACPR.

Exemple : Deblock

Fintech

Finance + technologie = Fintech !

Il s’agit d’une catégorie large incluant des entreprises innovantes et start-up proposant des services aux consommateurs dans le secteur bancaire et financier.

Le spectre est tellement étendu qu’il inclue autant les néo-banques que les start-up de crowdfunding (levée de fonds participative), les PayTech (Lydia, Leetchi…), etc.

En résumé

Les banques, les banques en lignes et les néobanques sont des Etablissements de Crédit.

Ce qui leur permet notamment de prêter de l’argent, et distribuer des produits d’épargne et de rendement. C’est cette caractéristique qui leur permet, et à elles seules, d’être qualifiées de « Banque » 

Les Etablissements de paiements sont spécialisés dans la distribution de moyens de paiement et la mise à disposition d’un compte courant. Ces entités ne sont pas considérées comme des Banques au sens réglementaire (et l’emploi du terme est d’ailleurs interdit).

Exemple pratique : Deblock

Nouvelle venue dans l’écosystème financier, l’entreprise franco-britannique Deblock s’est illustrée en ouvrant ses services dans les îles françaises du Pacifiques (Polynésie, Nouvelle Calédonie, Wallis et Futuna) en même temps et aux mêmes conditions qu’en métropole.

Deblock est à l’heure actuelle un Etablissement de Monnaie Electronique (EME). Deblock rentre par ailleurs dans le large spectre des fintechs et est titulaire d’un enregistrement PSAN (Prestataire de Service en Actifs Numériques) lui permettant de proposer des services en lien avec les cryptomonnaies.

Et l’avenir ?

Dès fin 2024, Deblock prévoit de demander les agréments nécessaires auprès de la Banque de France pour évoluer et devenir Etablissement de Crédit (la procédure prend une année en moyenne pour être instruite).

Autrement dit, à l’issue de ce processus, Deblock prévoit de devenir une banque au sens strict. La fintech sera alors en mesure de proposer l’ensemble du spectre des services bancaires, des crédits (immobiliers, consommation…) aux produits de rendements et d’épargne traditionnels. 

On arrive au bout de ce rapide tour d’horizon des banques et assimilés. Vous devriez désormais être solidement averti et prêt à évoluer sans peine dans la jungle de la finance et du monde bancaire !